Разъяснение о кредитных каникулах в условиях пандемии
Кредитные каникулы – это льготный период, предоставляемый заемщику по кредитному договору или договору займа. В течение этого периода заемщик приостанавливает исполнение своих обязательств перед займодавцем, либо уменьшает размер платежей по таким договорам. Кроме того, замораживаются неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Заемщик вправе самостоятельно определить длительность льготного периода, но на срок не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Но есть ограничения: дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием о предоставлении каникул; дата начала льготного периода по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием. Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
На предоставление указанных каникул вправе претендовать граждане, индивидуальные предприниматели, а также организации из отраслей российской экономики, которые наиболее сильно страдают из-за сложившейся ситуации (например, авиаперевозчики, туристические агентства, предприятия общественного питания и иные организации, включенные в перечень, установленный Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 года № 434).
Граждане и ИП вправе обратиться с требованием об установлении для них льготного периода при одновременном соблюдении ряда условий.
Размер кредита (займа), предоставленного по договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством в Постановлении от 03.04.2020 года № 435:
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
для потребительских кредитов, предусматривающих предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн рублей.
Снижение дохода у заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием, о предоставлении льготного периода, более чем на 30 процентов по сравнению с показателями за 2019 год.
Кредитный договор, по которому заемщик просит предоставить льготный период, должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.
Для заемщика не установлен иной льготный период на момент обращения с требованием к кредитору.
Если заемщик соответствует всем этим условиям, он вправе направить требование займодавцу на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору любым способом, предусмотренным договором. Это может быть письмо, отправленное «Почтой России», емейл, звонок по телефону с номера, о котором знает кредитор.
Кредитор, получив такое требование, обязан рассмотреть его в срок, не превышающий 5 дней и уведомить заемщика о принятом решении. Если заемщик так и не получил ответа в течение 10 с дней с момента направления требования, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, либо с даты, указанной в самом требовании.
Следует помнить: в законе содержится презумпция того, что заемщик, который обратился с требованием о предоставлении каникул, соответствует всем условиям, о которых говорилось выше. Но кредитор имеет право запросить подтверждающие документы у заемщика или обратиться в компетентный орган (налоговая инспекция, пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонд обязательного медицинского страхования).
К подтверждающим документам законом отнесены справки о доходах заемщика (по форме 2-НДФЛ и 3-НДФЛ), выписка из регистра получателей государственных услуг о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.
Получив обращение за подтверждающими документами, заемщик обязан предоставить их в срок 90 дней. Период может быть продлен на 30 дней, если заемщик обоснует уважительные причины задержки. Когда кредитор обращается за информацией в компетентные органы, он обязан уведомить об этом заемщика. Важно, что закон запрещает обращаться одновременно к заемщику и в органы за документами. Однако в случае обращения кредитора за информацией в компетентные органы, заемщик вправе представить кредитору запрошенные сведения самостоятельно.
Следует также помнить, что в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования. По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления кредитных каникул. При этом срок возврата кредита продлевается на срок, который не менее срока действия льготного периода. Проценты, начисленные за период действия кредитных каникул, а также проценты и штрафы, которые были начислены до начала льготного периода, уплачиваются в соответствии с условиями договора.